- ПСК включает все обязательные платежи, связанные с заключением и исполнением договора
- Кредит с низкой ставкой может обойтись дороже из-за страховки и комиссий
- Сравнивать предложения нужно по ПСК, а не по ставке
- Добровольные услуги в ПСК обычно не входят, но это нужно проверить в договоре
- ПСК указывается на первой странице договора и раскрывается до подписания
Сравнивать два предложения по одной ставке легко, и это часто подводит. В первом ставка заметно ниже, во втором выше, и выбор кажется очевидным. Потом в договоре находится строка, которой вы не ждали: страховка. Ниже вы узнаете, как найти реальную цену кредита и проверить её до подписания. Коротко: ставка показывает только процент по долгу, а полную цену задаёт полная стоимость кредита (ПСК). Если в договоре есть обязательные дополнительные платежи, они входят в ПСК, и кредит с более низкой ставкой вполне может обойтись дороже.
Причина — условия и запускающий фактор
Ставка и стоимость кредита — разные величины, и путать их дорого. Ставка отвечает на вопрос, сколько стоит пользование деньгами по процентам. ПСК отвечает на вопрос, сколько заёмщик заплатит всего за весь срок.
По данным Банка России, в ПСК входят все платежи, связанные с заключением и исполнением договора, включая платежи в пользу третьих лиц, если договор их предусматривает. Регулятор называет страховые компании и нотариусов как примеры таких получателей. Выходит, ставка без этих платежей рисует неполную картину.
Важно и условие. Платёж учитывается, если он обязателен или фактически неизбежен для получения кредита. Добровольная услуга, отказ от которой не влияет на решение банка, в ПСК обычно не попадает. Но проверить это придётся по конкретному договору.
Закон о потребительском кредите определяет ПСК как показатель в процентах годовых и обязывает раскрыть её до подписания договора. Именно эта величина даёт инструмент сравнения. Два предложения ставятся рядом, и сравниваются одни и те же цифры.
Как это работает
Цепочка выстраивается так. Ставка начисляет проценты на остаток долга. Поверх процентов банк может включить комиссии: за рассмотрение заявки, выдачу кредита, открытие и обслуживание счетов, выпуск и обслуживание карты, если это условие получения кредита. Отдельно идут платежи третьим лицам, например страхование жизни и здоровья. Каждый такой платёж увеличивает сумму, которую вы отдадите банку и партнёрам, и поднимает ПСК.
Представим весы. На одной чаше лежит ставка, на другой всё, что вы платите сверх неё. Сравнивать весы по одной гире бессмысленно: решает сумма всех гирь на чаше.
Условный пример. Кредит А предлагает низкую ставку, но требует оформить страховку и оплатить комиссию за выдачу. Кредит Б стоит чуть дороже по ставке, зато обходится без обязательных дополнительных платежей. По одним процентам выиграет А. Если сравнить ПСК, соотношение может поменяться. Точный итог зависит от условий договора, поэтому решение принимают по расчёту, а не по витрине.
Роспотребнадзор отдельно отмечает, что банки часто предлагают страхование жизни и здоровья. Упоминаются также СМС-информирование и юридическое сопровождение. Эти расходы могут входить в цену кредита, но от дополнительных услуг заёмщик вправе отказаться, если они не обязательны по договору. Главное при чтении договора: проверить, обязательна ли услуга.
Второй механизм связан с промоставками. В 2023 году Банк России разъяснял, что низкую промоставку по кредитным картам нельзя брать базой для расчёта ПСК, если вне промопериода платежи выше. Иначе заёмщик получает заниженное представление о реальной цене.
Наконец, ПСК должна стоять на первой странице договора, а в графике платежей отдельно видно, сколько уходит на основной долг и сколько на проценты. Сверьте оба места: они показывают одну стоимость с разных сторон.
Следствие
Ближайшее следствие простое: итоговая переплата может оказаться выше ожидаемой, даже при меньшей ставке. Сравнение по строке «ставка от» в такой ситуации ведёт к неверному выбору.
Дальше в дело вступают накопительные эффекты. Регулярный платёж в пользу третьих лиц повторяется весь срок, и его вклад в ПСК растёт вместе с длиной кредита. С промопериодом логика та же: когда акция заканчивается, платежи могут вырасти, и разница скажется уже в следующих месяцах.
Что произойдёт при досрочном погашении, зависит от того, как договор описывает комиссии и страховки. В исходных материалах этого нет, поэтому спросите банк и найдите ответ в условиях.
Где эта логика даёт сбой
Во-первых, ПСК показывает стоимость, но не удобство. Сроки, требования к документам, штрафы за просрочку и гибкость условий она напрямую не учитывает, их придётся смотреть отдельно.
Во-вторых, ПСК считается по условиям, которые действуют на момент расчёта. Если условия меняются, например заканчивается промопериод, цифра может устареть.
В-третьих, добровольная услуга действительно не должна входить в ПСК. Но подтвердить это стоит текстом договора, а не устным обещанием менеджера.
В-четвёртых, у имеющихся материалов есть предел. Полного перечня комиссий по конкретным продуктам здесь нет, как нет и расчёта для вашего кредита. Точную цифру дают договор и расчёт банка по вашей сумме и сроку. Если ПСК в договоре не указана или её трудно найти, задайте вопрос до подписания.
Вывод
Ставка показывает цену процента, но не цену кредита. Чтобы сравнивать предложения честно, найдите ПСК на первой странице договора, проверьте, какие платежи обязательны, и загляните в график платежей. Тогда низкая ставка перестанет быть единственным аргументом.
Что вы проверите первым при выборе кредита: ставку в рекламе или строку с полной стоимостью в договоре?
Если стало понятнее, почему всё устроено именно так — подписывайтесь. Причина всегда есть.
#ипотека #кредит #финансы #финансыпростымисловами #экономика #деньгиипричины
Продолжение, новые материалы и обсуждение в комментариях — на нашем канале «Причина и следствие».
Читать на Дзене → Подписаться